азбука финансовой грамотности

Дешевле – означает ли это лучше?

дешевле...Так что же такое все же – экономия с умом?

Означает ли разумное отношение к деньгам, что нужно покупать дешевле?

Как ни парадоксально, но ответ на этот вопрос неоднозначен – и да, и нет. И вот почему.

«Дешевле» бывает разное.

Дешевле может быть вещь, которая дешева по одной причине – из-за того, что она не самого лучшего качества.

В этом случае ее стоимость, как пуля со смещенным прицелом, может выйти боком и больше ударить по карману, притом незаметно.

Простой пример. Одна моя знакомая однажды заметила – каждые полгода она покупает сыну школьный рюкзак. Обычный, недорогой рюкзак, которого не хватает больше, чем на две школьных четверти.

И однажды они с мужем решили провести эксперимент – купить фирменный рюкзак, который дороже обычного в два раза, и посмотреть, насколько его хватит. Сын отходил с ним два года.

Что мы видим в итоге? За это время они купили бы 4 обычных рюкзака, а фирменный стоил всего лишь как два обычных.

Дешевле может казаться упаковка чего-либо, меньшая по объему. Например, что дешевле – упаковка из 16 памперсов за 156 рублей или упаковка из 72 памперсов за 605?

На первый взгляд – конечно, дешевле заплатить 156 рублей. Но если ребенок пользуется памперсами постоянно, например, как минимум раз в день на прогулку, то через полмесяца Вы опять пойдете в магазин.

В этом случае большая упаковка целесообразнее и выгоднее.

В большой упаковке один памперс стоит 8,40, а в маленькой – 9,75. Покупая маленькими упаковками, за те же 72 памперса мы отдадим 9,75*72=702 рубля, т.е. почти на 100 рублей больше. А это стоимость как минимум 10-ти памперсов, которые мы добровольно выбрасываем на ветер, покупая маленькими упаковками.

Поэтому, простой подсчет покажет истинную картину. Кстати, для бытовой химии и средств личной гигиены есть немного другой выход – не больше упаковка, а больше концентрация. Подробнее об этом в бесплатном курсе Домашняя бухгалтерия.

Дешевле может быть вещь на распродаже. Однако здесь нужно всегда помнить, что распродажи придуманы не для того, чтобы мы могли меньше потратить, а для того, чтобы мы потратили больше.

Ведь для многих волшебное слово «распродажа» означает только одно: «надо брать, и как можно скорее».

Именно поэтому для таких людей скидка в 40% выливается вовсе не в экономию 40%, а в расход — 60% цены товара, которые они заплатили импульсивно, поддавшись на скидку.

Если покупаешь товар стоимостью 100 рублей со скидкой 40%, то ты не экономишь 40 рублей, а тратишь 60 и теряешь возможность инвестирования этих 60 рублей для получения доходов (пусть это всего два доллара, но вспомните, что мы говорили о силе всего одного доллара в прошлом выпуске).

В то же время, покупать на распродаже можно и нужно. Давно прошли те времена, когда цены снижали, чтобы сбыть некачественный или залежалый товар. Сегодня распродажа в нашей стране становится, как и во всем мире – мощным инструментом маркетинга, формирования бренда магазина, наряду с дисконтными картами и подарочными сертификатами.

Все дело в том, чтобы покупать на распродаже именно то, что тебе сейчас нужно. То, что ты и запланировал купить. В этом случае – действительно – зачем платить больше?

Кроме того, при определении – дешевле-дороже, важную роль играет правило соотношения времени, энергии, чисел.

То есть опять же – насколько целесообразно то, что ты сейчас делаешь?

Например, в районе, где живет моя мама, есть магазин, где сыр хорошего качества дешевле почти на 30% (Вместо 300-350 рублей за килограмм – стоит 200-250). Но я никогда не поеду за сыром на другой конец города СПЕЦИАЛЬНО. Мое время мне дороже. В то же время, если мы с сыном едем в гости к моей маме, то я зайду по пути в этот магазин и куплю домой сыр дешевле.

Или знаю, есть хозяйки, которые, чтобы выгадать рубль-два, носятся из одного магазина в другой, и тратят при этом колоссальное количество времени и своих сил на банальный поход в магазин. На мой взгляд, вряд ли это оправданно. Ведь по статистике, человек за свою жизнь проводит около 5 лет в очередях. Подумайте только – 5 лет, которые можно было бы использовать куда более продуктивно! А чего стоит ощущать себя потом загнанной лошадью, после такого марафона по округе.

Поэтому, подумайте и решите для себя в каждом конкретном случае – как на самом деле выгоднее потратить не только свои деньги, но и свое время, силы и настроение?

Может, имеет смысл сделать выбор в строну продуктивности?

Все, что для этого нужно – спланировать свой бюджет и следовать нескольким простым правилам похода в магазин, которые описаны, например, в бесплатном курсе Домашняя бухгалтерия.

Желаю Вам удачи и выбора в сторону процветания!


Ружье дулом к себе

Автор — Владимир Авденин

даже самый маленький кредит может обернуться большой ж...Я хотел бы поделиться с вами одним наблюдением.

Я составляю для своих клиентов персональные финансовые планы, и вижу, как у россиян появляется все больше кредитов.

К чему это приводит?

К тому, что номинально человек может зарабатывать очень неплохо, но большая часть денег, что называется, проходят мимо него – то есть существенная часть заработка тратится на возврат долгов и выплату процентов по кредитам.

Это неприятная, да и тревожная с финансовой точки зрения ситуация для человека.

Потому что можно увлечься кредитами, этими «доступными» деньгами, и попасть в ситуацию, когда долги отдавать будет очень сложно, или даже невозможно.

И что тогда? Тогда человека ждет банкротство; это неприятная процедура, когда имущество человека принудительно распродают для погашения его долгов.

Знаете ли Вы, что всего лишь 1 (один!) рубль, вложенный под 14% годовых, через 106 лет превратится в миллион.

Это действительно так – каждый из вас может построить столбец в экселе, начав его с единицы, и увеличивая в каждой строке предыдущую сумму на 14 процентов.

Такому феноменальному результату приводит действие сложных процентов – когда полученные проценты присоединяются к телу вклада, и затем уже сами приносят вам новые проценты – так называемые проценты на проценты.

Я уже писал в одном из выпусков своих рассылок, что процесс накопления капитала похож на лавину – мощнейшая лавина начинается с движения маленького камушка.

Ваш рубль или несколько рублей – тот самый камушек, который даст начало вашему капиталу, как маленький родник дает начало реке.

Да вот только этих нескольких рублей для своего будущего у большинства людей почему-то не находится; все имеющие деньги люди тратят на сегодняшние, сиюминутные задачи.

Отказывая себе в удовольствии запустить тот приятный процесс, который превращает рубли в миллионы, люди вынуждены лишь смотреть, как деньги утекают сквозь пальцы.

Очень плохо, что многие люди тратят даже больше, чем у них есть – за счет кредитов. А это просто значит, что эти люди всю силу сложных процентов оборачиваете против себя; какой смысл держать ружье дулом к себе?

Однако большинство людей считает иначе. В газете «Бизнес» от 09 августа 2005 г. читаем:

Выплата кредита важнее, чем лишний вес

«Задолженность американцев по кредитным картам составляет примерно 750 млрд. долл., что в расчете на одну семью дает 7000 долл. … Однако долг по кредитным картам — только вершина айсберга.

По данным федеральной резервной комиссии, в целом потребительская задолженность американце достигает 19 000 долл. на семью. Эксперты бьют тревогу: авансовые платежи все меньше, а сроки выплаты все длиннее.»

Между тем американцы начинают ощущать бремя кредитования. Недавно в ходе опроса американцы заявили, что вопрос выплаты кредита волнует их больше, чем борьба с лишним весом.

В том же номере газеты читаем:

«Сегодня средний британец отдает четверть своего дохода на выплату процентов по кредиту. А его долг в среднем превышает 14 его месячных заплат.»

Итак, о чем говорят эти цифры? О том, что зарубежные товарищи очень плохо относятся к своим персональным финансам.

Во-первых, они ничего не сберегают из своих доходов — потому что если бы у них были сбережения, незачем брать кредиты, за которые платить нужно.

Во-вторых — они расходуют больше, чем зарабатывают. Что совсем плохо — на кредитные деньги ведь обычно покупают предметы потребления — авто, мебель и пр. — то есть то, что ТОЧНО доходов не принесет, одни только расходы.

Смотрите что получатся — берем кредит (значит — ухудшаем свою финансовую ситуацию, потому что теряем личные деньги, которые уйдут на оплату процентов по кредиту). А берем кредит для того, чтобы купить пассив — который будут постоянно забирать у нас деньги (авто, например). Итого — взять кредит означает дважды проиграть.

Россияне сейчас в гораздо лучшем положении, чем жители стран с развитой экономикой, ведь у россиян долгов гораздо меньше. Однако россияне стремительно и много берут в долг, наверстывая упущенное; видимо, в недалеком будущем и у среднего россиянина долгов будет весьма много.

Перефразируя поговорку, можно сказать: кредит как дышло. Можно купить пассив в кредит, что означает дважды проиграть — так использовать кредит значит делать себя беднее; нужно это вам?

А можно использовать кредит иначе — например, на кредитные деньги купить нечто (условно — некую квартиру), затем продать уже дороже, получить прибыль и погасить кредит.

Вот такое и ТОЛЬКО такое использование кредита можно назвать правильным; правильно использовать кредит — значит увеличивать свой капитал, используя кредиты. Да только это непросто сделать.

В самом деле, представьте, что у вас есть определенная сумма своих — не кредитных денег. Вы сможете вложить их так, чтобы получить прибыль? Банковский депозит принесет убыток и в лучшем случае лишь защитит от инфляции; ПИФы и пр. — результат неизвестен, недвижимость в аренду — 7% годовых (что меньше уровня инфляции) и пр.

Куда будете вкладывать капитал? Это сам по себе уже непростой вопрос.

А представьте теперь, что вы решаете задачу, куда деньги вложить которые вы взяли в кредит. Задача явно усложняется, потому что за взятые в кредит деньги придется платить кредитору проценты. А значит, нужно их вложить так, чтобы «отбить» проценты по кредиту, превысить уровень инфляции да еще и получить прибыль.

Если вы не умеете настолько выгодно вкладывать деньги, то для вас вывод лишь один — вам не следует брать кредит.

В ином случае взяв кредит, вы сделаете себя лишь беднее – поскольку либо вы покупаете для себя пассивы, либо вы вкладываете деньги с отрицательной доходностью.

Из этого рассуждения следует, что большинству россиян не следует брать кредиты, поскольку кредиты делают их беднее. Но статистика говорит, что люди не понимают этого – и потому что они берут много кредитов.

А что же вам делать? Слепите снеговика из денег 😉

Этот совет может показаться Вам странным, однако в нем есть железная финансовая логика.

Наверняка каждому из вас доводилось в детстве лепить снеговика. Как вы помните, любой снеговик начинается с маленького снежка, который начинаешь катать по снегу.

К снежку мало-помалу прилипает снег, и скоро это уже не снежок — а снежный шар. И если снежок за счет малых своих размеров за один оборот «налепляет» на себя очень мало снега, то снежный шар берет на себя уже килограммы снега за один оборот.

Это очень похоже на инвестирование — когда у вас скромный капитал (маленький снежок) — к нему прилипает очень немного денег в виде инвестиционного дохода на капитал; но если вы терпеливы и продолжаете инвестировать (катать снеговика), у вас скоро собирается такой капитал, к которому начинают прилипать уже килограммы денег.

От снежка к финансовому шару — это и есть, на мой взгляд, разумная модель финансового поведения человека.

Сберегайте часть своего дохода и вкладывайте эти деньги.

У вас появится опыт в этом деле, вы будете инвестировать со все большей доходностью, и скоро у вас получится снеговик.

P.S. О том, как начать этот процесс, читайте в книге «Домашняя бухгатлерия».


Устраните течь

На одни и те же деньги можно жить и бедно, и богато.
В. Попов

психология потребительстваДействительно, важно не то, сколько вы зарабатываете, а то, сколько у вас остается.

Искусство потребления является настолько же важным, как и искусство получения денег.

В ваших карманах — дыры! Сквозь них деньги «сыплются», как песок. Сколько вы потеряли — не сосчитать никогда, а вот устранить течь возможно.

Но вы скажете — я и так себе во многом отказываю!

Да, но вопрос как раз не в том, чтобы отказывать себе еще больше, а в том, чтобы научиться правильно потреблять.

Для этого нам необходимо понять, что живем мы во время постоянного прессинга со стороны производителей.

С появлением журналов, телевидения, радио, рекламы в транспорте, рекламы через Интернет и даже через мобильный телефон на нас как на потребителей стало гораздо легче влиять.

За наш кошелек каждый день разворачиваются целые войны.

Если бы вы хоть раз оказались свидетелем подготовки рекламной кампании, то поняли, что все производители работают над тем, как больше выудить денег из наших карманов, а не как принести нам пользу.

Матрица уже существует! Нас программируют каждый день, нами умело манипулируют и сколачивают на этом огромные состояния, а мы даже не догадываемся об этом.

В сфере Интернет-торговли и магазинов со скидками цены на продажу и услуги неустанно падают, благодаря чему покупатели «экономят» каждый год миллиарды долларов.

Но давайте задумаемся, действительно ли, покупая продукты по низким ценам, покупатели экономят деньги? А может они попадают в долги, в то время, когда большие торговые фирмы получают рекордные доходы?

Если покупаешь товар стоимостью 100 долларов со скидкой 40%, то ты не экономишь 40 долларов, а тратишь 60 и теряешь возможность инвестирования этих 60 долларов для получения доходов (если, конечно, этот товар не входит в твой список покупок).

Именно поэтому потребление в большой мере является причиной уменьшения твоего состояния: ты уменьшаешь свое состояние, а не увеличиваешь.

Большинство потребителей никогда не достигнут финансовой безопасности, потому что под действием рекламы, готовы покупать продукты и услуги, которые со временем теряют свою пригодность.

Потребительский способ мышления ведет к обкрадыванию своих сбережений и уменьшению своих желаний.

Потребительский марафон — вот из чего состоит жизнь большинства людей. Еще не получив денег, мы планируем их потратить до последнего рубля.

Жизнь состоит из потребления, и другому места нет. Производителей это не только устраивает, но они еще и заботятся о том, чтобы мы никоим образом не смогли об этом догадаться.

Привычки потребления

Жизнь состоит из набора привычек, и для того чтобы изменить всю культуру в целом, нам необходимо транформировать каждую привычку отдельно.

Давайте рассмотрим некоторые из них.

Первая привычка, которую необходимо привить, — это подготовка элементарного плана покупок. Список необходимых вещей и продуктов составляется еще до похода в магазин. Конечно, некоторых это может утомить, но я могу сказать лишь одно: не ищите легких путей, они приведут вас туда, где вы находитесь на сегодняшний день. Хочешь изменить жизнь — будь добр, потрудись.

Вторая привычка — не выходи за рамки списка. Покупать, что необходимо, а не то, что видишь. Возможно, в процессе покупки вы вспоминаете, что нужны и другие продукты, но раз вы не включили их в список, то, скорее всего, сможете обойтись и без них. Конечно, я не призываю вас отказаться от всего, нет! Я просто хочу, чтобы вы контролировали ситуацию, а не ситуация контролировала вас.

Покупайте вовремя. Бедняки покупают вещи по сезону, а богатые — по большим скидкам. Весной покупают зимние вещи и зимой осенние. Стоимость вещей в сезон выше в среднем на 50% от их стоимости вне сезона, а иногда эта цифра доходит и до 80%!

Покупать вовремя — это также и делать покупки вещей, например, один раз в три месяца.

Попробуйте полгода ничего не покупать, и вы поймете, какое это испытание.

Продукты питания длительного пользования покупайте оптом и заранее. Покупайте так, чтобы невозможно было увезти!

Покупая оптом, вы будете экономить порядка 20-30% денег, которые запланировали на приобретение продуктов питания.

Или, к примеру, привычка — тратить все деньги, которые лежат у вас в кармане. Эта привычка вообще не имеет никакого объяснения. Скорее всего, она сродни болезненному максимализму. Деньги всегда должны быть в кармане в достаточном количестве. Вспоминайте силу одного доллара каждый раз, когда вы совершаете любую покупку.

Подумайте, что через 10 лет этот доллар будет давать вам сотни каждый месяц.

Используйте рекомендации

Как только я хочу сделать крупную покупку, я обращаюсь к своим знакомым, которые разбираются в данной области.

Они дают мне рекомендацию, и я совершаю покупку быстро, выгодно и надежно. Используя рекомендации, мы можем сохранить довольно большую часть нашего бюджета.

Кредиты

Кредит — это палка о двух концах. С одной стороны, кредиты помогают нам получать товары или услуги, даже если мы не в состоянии приобрести их за наличные деньги.

С другой, кредиты созданы для того, чтобы не только привязать нас к производителю, но и вытащить у нас как можно больше денег, — это еще одна дыра в нашем кармане.

Сегодня в России кредитная политика начинает шагать по стране с огромным размахом. Нас соблазняют кредитами с каждым днем все больше и больше.

Возможность получить сегодня то, на что, по большому счету, вы не можете рассчитывать, завораживает людей, как удав кролика.

Зачем трудиться, стараться, если это можно получить здесь и сейчас, всего за 15 минут? Где-то я уже это слышал?! Постойте, постойте, кажется, в прошлый раз у нас пытались купить душу, а сейчас хотят купить свободу.

Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу!

Конечно, бывают ситуации, когда кредиты становятся выгодными, например в случае с ипотечным кредитованием.

Получите от жизни все!

Зачем довольствоваться тем, что вы можете позволить себе сегодня? Пересмотрите свои привычки, правильно проинвестируйте, делайте это на постоянной основе и получите по максимуму за свою стойкость и мудрость.

Посмотрите на таблицы 1 и 2. Вы увидите, что произойдет всего лишь с 1000 долларов через разные промежутки времени и на какие ежемесячные дивиденды вы сможете рассчитывать.

Таблица 1. Разовая инвестиция (1000 долларов)

Процентная ставка Через10 лет Через 20 лет Через 30 лет
20% 5160 31 950 197 814
25% 7450 69 389 646 235
30% 10 604 146 192 2 015 381

Таблица 2. Ежемесячные дивиденды (в рублях)

Процентная ставка Через10 лет Через 20 лет Через 30 лет
20% 2235 13 844 85 720
25% 3229 30 068 280 035
30% 4595 63 350 873 332

Думаю, ради этого стоит изменить свои привычки потребления, правда? 😉


Для чего нужен бюджет

«Деньги приходят и уходят, уходят, уходят..».
X. Перич

«Богатство — не в обладании сокровищами, а в умении его использовать»
Наполеон I

KbwgTjZX4M4Бюджет — это разумное распределение денежных ресурсов.

Бюджет государства составляется на один год. Предприятия — как минимум на квартал.

А вот личный финансовый план составляется на один месяц.

Чем отличаются богатые люди от бедных? Именно бюджетом!

Первые планируют каждый финансовый шаг, вторые находят оправдания для того, чтобы этого не делать.

Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые не обращают внимания даже на самые серьезные вещи. Как можно получить что-либо, если мы это даже не запланировали?

Если вы хотите создать состояние, то учиться этому стоит у тех людей, которые его имеют. Глупо спрашивать у богатых людей, ведут ли они свой бюджет, потому что, не делая этого, они либо ничего бы не получили, либо все быстро потеряли.

Я никогда не играю в лотерею, но знаю точно, что большинство людей, получивших большой выигрыш, уже через год возвращались на круги своя, не имея по-прежнему ничего.

И наоборот, миллионер, который по какой-то причине потерял свое состояние, имея навыки, очень быстро восстановит свои утерянные позиции.

Одним из основных навыков успеха богатых людей является планирование.

Играя в шахматы, гроссмейстер просчитывает комбинацию на 7-8 ходов вперед.

Если представить, что шахматы — это маленькая жизнь, то, конечно, проигрывают те, кто живет, не планируя даже свой следующий шаг.

Битва за свое будущее идет каждый день, и закрывать глаза на основную часть фундамента будущего — глупо.

Человек творческий, мне первое время приходилось испытывать внутренний дискомфорт оттого, что раз в неделю мне приходилось подводить финансовые итоги.

Знаете, что меня заставляло делать это? Картинка в рамке на моем рабочем столе. На ней была изображена цифра, показывающая финансовое состояние, к которому я приду через 10 лет, ежемесячно инвестируя свои деньги.

Прошло время, и составлять план вошло у меня в привычку. Теперь я и не представляю себе месяц без плана или неделю без итогов.

Сначала платите самому себе

Первой статьей бюджета является инвестирование.

Минимум 10%, а желательно 20% от вашего дохода должны быть включены в эту статью. А вот на оставшиеся 80% вы можете рассчитывать, составляя свой финансовый план. Представьте себе, что ваш доход в этом месяце меньше на 10-20%, составляйте план исходя из этого. Знаю, для многих это будет очень непросто.

Удержаться от соблазна и не потратить эти деньги порой практически невозможно, поэтому я рекомендую запускать деньги в дело как можно быстрее.

А что делать с теми деньгами, которые остаются в конце месяца? Предлагаю создать специальный фонд, в котором будут храниться наличные деньги. В моем случае примерно два раза в год ситуация складывается так, что эти деньги приходятся очень кстати. Да и чувствовать вы себя будете гораздо уверенней, зная, что есть деньги, на которые вы можете рассчитывать.

Определите статьи расходов

Как невозможно найти двух одинаковых людей, так невозможно составить два одинаковых финансовых плана.

Личный финансовый план состоит из трех основных частей.

Первая — это доходы, вторая — инвестиции и третья — расходы.

И если составлением первой и второй частей плана проблем никогда не бывает, вам достаточно просто перенести сумму своих доходов на лист бумаги в первом случае, а во втором выделить 10-20% от этой суммы, то с определением статей третьей части плана приходится повозиться.

В свою очередь расходная часть делится на две части — обязательные платежи и необязательные расходы.

К обязательным платежам можно отнести: питание, необходимую одежду и предметы гигиены, коммунальные выплаты, расходы по ведению хозяйства, выплаты по кредитам, аренду квартиры, расходы на транспорт.

Как уже говорилось, есть обязательные расходы, которые присущи только данной семье, например: оплата собственного обучения или обучения детей, оплата услуг няни или домработницы, расходы на посещение фитнес-клуба, алименты, помощь родителям и многое другое.

Чаще всего сумма, которую мы тратим на обязательные расходы, не меняется из месяца в месяц. И поэтому я рекомендую внести эти статьи в бюджет, ежемесячно откладывая определенную сумму.

А вот необязательные расходы практически всегда состоят из наших желаний и зависят от неожиданных обстоятельств. И несмотря на то, что неожиданные обстоятельства заложить в план невозможно, мы создаем статью — другие расходы.

Мы созданы для того, чтобы жить, а не существовать. И было бы глупо не заложить статью в своем бюджете, которая позволит ходить в кино, посещать театры, клубы, выставки, покупать книги — в общем, делать все, что доставляет удовольствие.

Вы спросите меня: «А на чем же экономить? Вы же перечислили все мои расходы?»

И я отвечу — ни на чем! Я предлагаю ПРАВИЛЬНО ПОТРЕБЛЯТЬ! Да-да, разумно относиться к каждой покупке, делая ее в нужное время и в нужном месте.

Конечно, чем больше у вас необузданных желаний, связанных с тем, что вы хотите выглядеть по моде, как тот парень с обложки или та девушка с плаката, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе.

В первую очередь потому, что вы уже не свободны, а зависите от тех людей, которые загнали вас в рабство потребления своих товаров.

Финансовый план — это ваш меч в борьбе за вашу финансовую свободу!

Составляйте план

Деньги любят счет — гласит известная поговорка. А счет лучше всего вести регулярно. Это поможет не только определить все статьи расхода и понять, куда уходят деньги, но и избежать ошибок при составлении плана на следующий месяц.

Начните составлять свой бюджет прямо сейчас, не нужно ждать зарплаты, понедельника или начала нового месяца.

Действуйте!


Как нас заставляют покупать или искушение супермаркетом

Когда ты делаешь покупки,
кто-то использует твои эмоции.
Тэрри Готд Степи, консультант в области розничной торговли

Знаете ли Вы, что нас заставляют покупать, но при этом оставляют право считать, что мы сами сделали выбор в пользу именно этой продукции?

Вам когда-нибудь удавалось зайти в супермаркет за булкой хлеба и купить только ее?

Скорее всего, нет.

Современный магазин — это не просто помещение с товаром и привлекательной витриной.

Это некое замкнутое пространство, в котором покупатель перемещается не по собственному усмотрению, а по законам поведенческой психологии.

принцип контраста

Давайте разберемся, почему и как это происходит.

1. Скидки

Что первым приходит Вам на ум при слове «скидка» или «распродажа»?

Прошли те времена, когда со скидками продавали только товар, имеющий какой-либо брак или вышедший из моды.

Конечно, предоставление скидки и сейчас каким-либо образом обосновывается, но на самом деле ее цель – повысить продажи любого товара.

Есть разница, если 10 человек купят товар по 100 рублей или же 100 человек по 50? Конечно, и немалая.

А теперь взглянем на это глазами покупателя: товар продается за половину своей стоимости, скидка 50% — «надо брать!», а зачем брать, потом разберусь.

Исследования показывают, что американцы тратят до трети своего месячного дохода на ненужные вещи, а россияне — до 5 тысяч рублей.

Правда выглядит так. Магазины со скидками выдуманы не для того, чтобы клиенты накапливали себе богатство, благодаря «сэкономленным» тут деньгам. Эти магазины созданы, чтобы копить состояние для владельцев этих магазинов посредством вытягивания денег с кармана клиентов.

Не поймите меня неправильно: я не утверждаю, что всегда нужно платить полную стоимость продукта, когда можно что-то купить по оптовой цене. Это было бы глупо.

СКИДКИ ВЫГОДНЫ для клиентов, я в этом не сомневаюсь. Все, даже миллиардеры, обожают скидки.

Однако, согласитесь, что покупка ради скидки и покупка того, что тебе нужно со скидкой – две совершенно разные вещи.

2. Реклама

Если вы не слепоглухонемой, то реклама атакует вас каждый день, она поджидает на каждом шагу.

Спустя всего лишь 21 день с момента восприятия рекламы подсознание уже закрепило в себе полученную информацию. Вы «пропитываетесь» рекламой от макушки до пят. Вся реклама так или иначе пытается заложить в вас одну и ту же установку — КУПИВ ЭТО, ТЫ СТАНЕШЬ САМЫМ СЧАСТЛИВЫМ ЧЕЛОВЕКОМ В МИРЕ!

Так оно и происходит. Мы летаем в день покупки, кратковременный миг удовольствия заставляет крылья расправиться у нас за спиной. Но проходит день, второй — и все возвращается на круги своя. Вы по-прежнему неудовлетворенный человек. Ведь невозможно достичь своих целей покупкой. «Что делать?» — вы спрашиваете у самого себя. «ПОКУПАТЬ» — говорит вам ваше подсознание.

Вернемся к потребностям. Возьмем, например, потребность получать признание. Большинство из нас нуждается в этом каждый день, и подсознательно мы пытаемся удовлетворить эту потребность любым способом. Самый короткий путь — это покупка!

Купить хороший костюм, в котором мы будем выглядеть как Ален Делон, — и дело в шляпе, нам слева и справа говорят о том, как хорошо мы выглядим. Потребность удовлетворена, и незачем проявлять себя по-другому.

Зачем ходить в спортзал, зачем учиться, зачем совершать благородные поступки, ведь достаточно купить хорошую машину в кредит — и потребность удовлетворена. Реклама навязывает легкий путь каждый день.

Купи этот телефон — и ты будешь такой же крутой, как и этот подкаченный парень, рекламирующий его с экрана телевизора.

Пользуйтесь этими прокладками — и вам повезет, на вас обратит внимание хороший подкачанный парень с крутым телефоном.

Пейте пиво — это лучший способ показать, что вы — настоящий мужчина.

И никто вам не скажет, что всю Россию подсадили на легкий алкоголь.

С бутылкой в руке утром на работу, вечером с работы — это стало признаком хорошего тона.

Но все только начинается! Лучшие умы мира разрабатывают новые способы влияния на людей каждый день с еще большим энтузиазмом, ведь нам, некогда остановиться и подумать, для чего мы живем.

11665032

Еще одно направление — это мода, великий фарс, созданный маленькой кучкой людей.

Год от года миллионы потребителей заставляют покупать то, что у них, в принципе, уже есть. Сила желания присоединиться к группе «преуспевающих» людей заставляет нас совершать бессмысленные растраты.

Это наркотик, на который подсадили миллиарды людей во всем мире!

И подсели на него мы сами, но и отказаться от него дано только нам самим.

Как? Изменив культуру потребления. Другого пути нет.

3. Трюки

Современные магазины сделали из маркетинга целую науку в прямом смысле этого слова.

Как антропологи изучают другие культуры, так розничные антропологи изучают спрос покупателей, чтобы понять, от чего зависит спрос покупателя.

Исследователь розничной торговли Пако Ундэрхилл посвятил тысячи часов на наблюдения, исследования, снимал фильм, делал опрос покупателей. Результаты исследований представил в бестселлере под названием «Почему покупаем? Наука совершать покупки».

Прочтение этой книги стало обязательным для всех продавцов розничной торговли. Эта книга описывает примеры поведения, связанные с совершением покупок и подсказывает продавцам выход, помогающий радикальным способом увеличить обороты, применяя некоторые простые стратегии.

Да, да, существуют объективные законы поведения человека в замкнутом пространстве, его реакции на цвета и звуки, зная которые, можно манипулировать покупателем, направляя его именно к тому конкретному товару, который надо продать.

Например, тысяча часов, снятых на видео, позволили получить информацию о том, что большинство людей при входе в магазин сворачивают направо. Благодаря этим знаниям, в залах аэропорта магазины с подарками размешают с правой стороны, а буфеты — с левой.

Есть много других, гораздо более сложных «хитростей», благодаря которым российские покупатели, например, совершают ненужных им покупок на 3–5 тысяч рублей в месяц!

Первый трюк: товар должен сам ложиться в руки покупателя

Одна из хорошо известных «хитростей» — выкладка товара на полки, находящиеся на уровне глаз.

Ведь товар должен сам ложиться в руки покупателя. Взять в руки — древнейшая и одна из первых форм заявления права на собственность. Если трогать неудобно — гарантировано снижение продаж. Поэтому-то с верхних и нижних полок товар распродается хуже, чем с полок, находящихся на оптимальной высоте.

Второй трюк: как можно дольше задержать в магазине клиентов

Сколько денег потратит покупатель в магазине, зависит от того, как долго он там пребывает. Помня об этом, магазины делают все, чтобы покупатель изменил свой темп в магазине!

Слышна приятная успокаивающая музыка, а осветление подобрано так, чтобы ты почувствовал себя расслабленным и перестал торопиться. По этому в каждом отделе магазина интенсивно действует климатизация. чтобы покупатель медленнее ходил и больше покупал!

Третий трюк: увеличение количества покупок в состоянии импульса

Исследования показывают, что более 2000 покупок делается импульсивно! Зная об этом, магазины создают тебе все возможности, чтобы ты делал покупки импульсивно. Классический пример — выставленные сладости у кассы. Или рядом с популярным и необходимым продуктом размещают ненужные, но, в основном, более дорогие. Например, возле молока — взбитые сливки, детские йогурты.

В следующий раз, когда будете заходить в продуктовый отдел своего супермаркета, обратите внимание, как удобно размешены пирожные и взбитая сметана по соседству со свежей клубникой.

Четвертый трюк: бесплатные образцы продукции

Данная уловка основана на правиле взаимного обмена. Это правило гласит, что мы обязаны постараться отплатить каким-то образом за то, что предоставил нам другой человек.

Если женщина оказывает нам любезность, нам следует ответить ей тем же; если мужчина посылает нам подарок ко дню рождения, мы должны вспомнить о его дне рождения; если супружеская пара приглашает нас к себе на вечеринку, мы должны в свою очередь пригласить эту пару к себе.

Поскольку существует всеобщая неприязнь к тем, кто берет и не делает усилий, чтобы отдать что-то в ответ, мы часто идем на все, чтобы избежать ситуации, в которой нас могли бы посчитать неблагодарными.

Конечно, правило взаимного обмена не могло не найти широкого применения в торговой сфере. Присмотритесь в супермаркете к тем дружеским людям, которые дают бесплатно попробовать продукт. Исследования показывают, что более 90% клиентов, которые попробовали определенный продукт, купят его. Это в результате дает астрономическое увеличение эффективности.

В большинстве случаев небольшое количество соответствующего продукта предоставляется потенциальным покупателям с целью дать им возможность попробовать этот продукт и посмотреть, понравится ли он им.

Конечно, это законное желание производителя — продемонстрировать широкой публике качества продукта.

Однако прелесть бесплатного образца заключается в том, что он также является подарком и в качестве такового может привести в действие правило взаимного обмена.

Для многих людей трудно принимать образец от постоянно улыбающегося представителя фирмы, возвращая только зубочистку и уходя прочь.

Многие покупают данный продукт, даже если он им не очень-то нравится. Блестящий вариант этой маркетинговой процедуры: один владелец супермаркета в Индиане однажды продал тысячу фунтов сыра за несколько часов, предлагая покупателям самим отрезать себе куски в качестве бесплатных образцов.

Все мы знаем, что нет ничего такого, как бесплатный обед. В следующий раз помните, что нет ничего такого, как бесплатная проба продукта.

Пятый трюк: продавать детям — и родители это купят

Видеофильмы, снятые скрытой камерой в магазине, показали, что корм для собак и хлопья для завтрака часто выбирают дети. На фильме было видно, как дети тянутся к полке, чтобы взять коробку.

Поэтому, собственно, так много магазинов, особенно супермаркетов, запроектированных с расчетом на детей.

Где выставлены хлопья для завтрака? Метр двадцать от земли, на уровне глаз ребенка! Так же и в случае пирожных и батончиков. Когда в магазине перенесли хлопья и корм для собак на нижние полки, продажа сразу же увеличилась! Я упоминала уже, что в хлебном отделе раздают детям печенье?

Шестой трюк: перемешанные товары

Обратили внимание, сколько видов супов выставлено в отделе супов супермаркета? Найдете там около 100 разновидностей. При таком количестве разных вкусов, можно подумать, что их укладывают в алфавитном порядке, чтобы упростить нам поиски той, которая нам нужна.

Но в магазинах сознательно перемешивают на полках разные вкусы супов.

Почему? Для того чтобы клиенты вынуждены были искать на полке суп, за которым пришли. Одновременно обратят внимание и на другие разновидности супов, о существовании которых не подразумевали. Таким образом, банка супа Fiesta Nacho. за которым мы пришли, летит в корзину вместе с сырным бульоном.

Седьмой трюк: бесшумные фискальные кассы

Раньше кассы очень шумно подсчитывали твои покупки: «Ча-а-чннг!» Сегодня этого уже не услышишь, потому что старые, шумно работающие кассовые аппараты заменили почти беззвучными.

Новые кассы и введение кредитных карточек, благодаря которым покупаешь сегодня, а платишь позже, уменьшили боль, связанную с расходом денег, что для магазина означает большие обороты на одного клиента, а для клиентов — большие долги.

Восьмой трюк, к выходу: сделать так, чтобы купили по дороге

Клиенты, которые пришли в магазин с конкретной целью, не теряют времени на рассматривание товара, пока не выполнят свое задание. Поэтому такие магазины, как Walgreen, помещают аптеки в глубине магазина.

Клиент, который пришел выкупить рецепт, сразу идет в конец магазина, и пока не сделает свое дело, не будет обращать внимание на вывески и выставленные продукты. Бессмысленно было бы предлагать ему какой-либо товар перед тем, как он выполнит свое задание. Когда клиент выкупит свой рецепт, он должен пройти обратную дорогу к выходу.

«Хитрые» магазины так размещают информацию о продуктах и выставляют товары, чтобы они были хорошо видны при направлении к выходу из магазина и склоняли клиентов, идущих с аптеки, импульсивно делать покупки.

Девятый трюк: «Здесь уже купили»

В стройном ряду продукции убирается несколько единиц, чтобы у покупателя сложилось впечатление, что товар пользуется спросом.

Десятый трюк: восприятие по контрасту

В человеческом восприятии важную роль играет принцип контраста, который влияет на то, какой мы видим разницу между двумя вещами, представленными одна за другой.

Проще говоря, если второй предмет явно отличается от первого, мы будем склонны преувеличивать их различие. Поэтому если мы сначала поднимем легкий предмет, а затем — тяжелый, мы будем оценивать второй предмет как более тяжелый, чем если бы мы подняли сначала его.

В психофизических лабораториях иногда проводится следующая демонстрация контраста в восприятии.

Каждый студент по очереди садится перед тремя ведрами с водой — одно холодное, другое с водой комнатной температуры и третье горячее. После того как студент опустил одну руку в холодную воду, а другую — в горячую, ему предлагают одновременно поместить обе руки в тепловатую воду.

Взгляд, выражающий изумленное замешательство, говорит сам за себя: хотя обе руки находятся в одном и том же ведре, рука, которая была до этого в холодной воде, ощущается так, точно она теперь в горячей воде, в то время как та рука, что была в горячей воде, ощущается как находящаяся теперь в холодной воде.

Дело в том, что одна и та же вещь — в данном случае вода комнатной температуры — может казаться разной в зависимости от предшествующей ситуации.

Можете быть уверены, что это прекрасное маленькое орудие влияния, обеспечиваемое принципом контраста, не остается невостребованным. Розничные торговцы тканями и одеждой являются хорошим примером.

Предположим, человек входит в фешенебельный магазин для мужчин и говорит, что хочет купить костюм-тройку и свитер. Если бы вы были продавцом, что бы вы показали покупателю сначала, чтобы заставить его наверняка потратить больше денег?

Владельцы магазинов одежды рекомендуют своему персоналу сначала продавать более дорогие предметы. Здравый смысл может подсказывать обратное: если человек только что потратил массу денег, чтобы приобрести костюм, он может отказаться от покупки свитера.

Но торговцы одеждой знают лучше. Они ведут себя в соответствии с принципом контраста: сначала продайте костюм, потому что когда дело дойдет до свитеров, даже дорогих, их цены не будут казаться чересчур высокими на фоне цен костюмов.

Человек может внутренне сопротивляться трате 95 долларов на свитер, но если он только что купил костюм за 495 долларов, свитер за 95 долларов не покажется ему слишком дорогим. Тот же самый принцип применим к человеку, который хочет купить аксессуары (рубашку, туфли, ремень) к новому костюму.

Вопреки взгляду с позиции здравого смысла, факты подтверждают действенность принципа контраста.

Это только 10 из сотни «трюков», которыми пользуются магазины, чтобы склонять клиентов покупать товары чаше и больше.

Вместе с ростом конкуренции на рынке магазины все более совершенствуют свою технику манипуляции нашими эмоциями, чтобы увеличить свои доходы.

Но кто предупрежден – тот вооружен.


Во что вложить деньги?

growМы продолжаем разговор об инвестировании.

Итак, выполнив основное правило начинающего инвестора, мы оказываемся перед выбором: во что же вложить свои деньги?

Именно этот вопрос, в различных формулировках, часто задают мне мои подписчики, особенно после прочтения статьи Кто хочет стать миллионером (приведу лишь некоторые из них):

Как называется тот банк, в который можно положить деньги под 20% годовых? Максимум, что я могла найти — это 7,5%?

Да, действительно, такого банка нет.

Банки никогда не дают процент больше, чем процент инфляции.

Для более доходных инвестиций нужны другие инструменты.

Они есть, есть доходность и больше 20%. Есть также способы снизить риск таких инвестиций.

Я решил часть пенсии положить на депозит «пенсионный накопительный» по 500 грн. (примерно 100$) ежемесячно с выплатой 15,75% годовых (в гривнах). И вот прошло два года. Мои проценты может «съесть» инфляция. Или по-иному накопить деньги?

Банк – это инструмент, который позволит сохранить деньги, проценты по вкладу отобъют инфляцию, что уже лучше, чем положить их на безропотное съедение инфляцией в банку под матрацем.

Но для того, чтобы инвестиции приносили доход, т.е. не только сохраняли, но и преумножали средства, необходимы, помимо банковских депозитов, другие инструменты.

Сделать накопления для покупки активов у нас в стране, используя пифы, депозиты сродни попытке подружиться с акулой. Денежные продукты, предлагаемые банками, выгодны только их владельцам.

Да, пока у нас нет таких финансовых привычек и таких финансовых инструментов, как на западе или в Америке.

Тем не менее, происходит главное — меняется привычка — в наших головах. Медленно, но верно, российское сознание открывается идее «забудь о помощи от государства, позаботься о себе сам».

Происходит смена ракурса с «а оно мне надо?» на «инвестировать нужно!». И это приводит к тому, что человек начинает активно искать ВОЗМОЖНОСТИ для этих инвестиций.

А тот кто ищет, как известно, рано или поздно находит;).

Итак, мы подошли к вопросу о том, как и куда инвестировать и как снизить риски, вопросу, как показывает практика, горячему и животрепещущему.

Если Вы читали статью главное правило для начинающего инвестора (если не читали, рекомендую ознакомиться, прежде чем продолжать чтение данной статьи), то наверняка помните правило трех ведер.

Каждое ведро выполняет свою, важную задачу. И для каждого ведра, соответственно, используется свой инструмент.

Первое ведро – страхование. Позволяет сохранить свой самый ценный, и зачастую единственный актив – здоровье.

Сегодня ты здоров, зарабатываешь деньги, и даже думаешь о том, как бы их преумножить, а если здоровья не станет – денежный поток к тебе просто прекратится.

Страховые программы дают самый низкий процент из возможных, но тем не менее позволяют обеспечить минимум – накопительное страхование дает возможность создать себе дополнительный источник существования в будущем, а рисковое – дожить без потрясений до этого самого будущего.

Второе ведро – денежный НЗ, который хранится «под рукой», дает более высокий процент, и является «финансовой подушкой», которая позволит без проблем перенести различные незапланированные явления в жизни – переход на другую работу, ситуации, когда требуются сразу довольно значительные суммы денег – у кого их не случается?

Вместо лихорадочного поиска средств и залезания в долги можно заранее позаботиться о себе с помощью такой «финансовой подушки».

Это как раз и есть пресловутые банковские депозиты, которые в массовом сознании являются синонимом инвестирования в целом. Они позволяют деньги сохранить, причем сохранить довольно надежно – ведь банковские вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством.

Однако это, повторяю, средство сохранить, а не преумножить. Но для реализации цели второго ведра они подходят как нельзя более кстати.

А вот третье ведро – это как раз то «место», где можно получать от своих денег доход. Здесь как раз используются те инструменты, которые позволяют получать доходность выше, чем инфляция в стране.

И это уже не банковские вклады.

Это инвестиции с доходностью и 20%, и 30% годовых, самые известные из которых – ПИФы, недвижимость, хедж-фонды.

Важно помнить, что чем выше доходность – тем выше риск инвестиций.

Поэтому так важно наполнить первые 2 ведра, перед тем как переходить к рисковым и доходным инвестициям.

Именно пренебрегание правилом ведер приводит к тому, что люди начинают сразу искать возможность получить побольше доход, и могут остаться вообще ни с чем.

Другие слышат об этом печальном опыте, и в результате складывается ошибочное мнение, что инвестировать невозможно в принципе.

Люди в этом случае напоминают героя известного анекдота:

— Девушка, можно вас на минуточку?
— А за минуточку успеете?
— Да долго ли умеючи-то?
— Умеючи-то долго…

Итак, не спешите с рисковыми инвестициями – каждому ведру – свой инструмент, а каждой инвестиции – свое время.

Переходите к инвестициям третьего ведра только после того, как наполнили первые два.


Денежные семена

proxy11Сегодня я хотела бы поговорить с Вами о… денежных семенах.

Что это такое?

Это понятие я встретила в книге Роберта Аллена «Множественные источники дохода».

Он предлагает рассматривать каждую денежную единицу (будь то доллар, фунт стерлингов, франк, марка, йена или рубль) не как бумажку, на которую ничего не купишь, и которая каждый день обесценивается от инфляции, а присмотреться к ней поближе.

Посмотреть на них как на семена — денежные семена, — обладающие жизненной силой, способной превратить их в денежные деревья, плоды которых удовлетворят самые смелые мечты.

Так же как крошечный желудь содержит внутри себя силу, способную превратить его в громадный дуб, каждая однодолларовая банкнота обладает потенциалом, достаточным для того, чтобы вырасти в плодовитое денежное дерево.

Уничтожив желудь, вы тем самым вызовете смерть… дерева, которое могло бы из него вырасти.

Всякий раз, когда вы неразумно тратите одну из бумажек, представляющих собой денежные знаки, это точно так же приводит к гибели потенциального денежного дерева.

Вот почему так важно беречь денежные семена.

Так все-таки, какова подлинная стоимость любого из таких семян? Это зависит от того, как долго вы будете растить из него денежное дерево и с какой скоростью будет осуществляться его рост.

Предположим, Вы взяли однодолларовую бумажку и положили ее на специальный банковский счет, который позволит соответствующей денежной массе расти, не подвергаясь влиянию налогов и прочих обязательных платежей.

Сколько времени потребуется однодолларовой банкноте, чтобы вырасти в 1 миллион долларов?

Если мы «посадим» свое денежное семечко всего однажды, то пройдет очень много времени, прежде чем будет получена требуемая сумма. Например, при ставке 3% — 1 доллар превратится в миллион за 468 лет, при ставке 10% — за 145 лет, при ставке 20% — за 75 лет.

Но кто мешает нам «сажать» свое денежное семечко чаще? Например, не раз в жизни «посадить» 1 доллар, а сажать по одному доллару каждый день? Это всего 30 долларов в месяц!

А вот теперь посмотрим, что получится в этом случае при разных процентных ставках.

В таблице 1 показано, сколько лет потребуется, чтобы вырастить 1 миллион долларов, «сажая» по 1 доллару в день при различных процентных ставках. Вот это да! Доллар в день вполне может обеспечить вам доход, равный 1 миллиону долларов, в течение жизни, из расчета ее нормальной продолжительности у человека.

ТАБЛИЦА 1. Как последовательные вклады по 1 доллару в день превращаются в 1 миллион

Процентная ставка, % Время, лет
3 147
5 100
10 56
15 40
20 32

Всего за 40 лет, 1 доллар в день превратится в миллион. Если Вы начали в 20 лет – то к выходу на пенсию будете миллионером.

Почему такое становится возможным?

Сила сложных процентов заставляет ничтожную сумму, вложенную с толком каждый день, превращаться в огромный капитал.

Недаром сам Эйнштейн сказал: «Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты».

Но предположим, что вы не желаете ждать 40 лет.

Хорошо, есть другой способ ускорить процесс роста сбережений.

Могли бы вы сажать в день два или три семечка вместо одного? А пять? А десять? Ощутимо ли это будет для вас? Начни вы каждый день вкладывать по 10 жалких баксов в хороший взаимный инвестиционный фонд, или в акции, или в недвижимость, и умей добиться хотя бы 20-процентного дохода, вы стали бы миллионером за какие-нибудь 20 лет! Производит впечатление, правда?

Ведь что такое миллион долларов на счету? Это автоматические деньги в виде ежемесячных процентов (таблица 2)

Таблица 2. Ежемесячный процент в рублях

Инвестируя в месяц* через 10 лет руб через 20 лет руб через 30 лет руб
30$ 7 716 51 827 324 953
50$ 9 880 67 921 427 296
100$ 15 287 108 153 683 154
250$ 31 511 228 850 1 450 727
500$ 58 548 430 012 2 730 015

* При курсе доллара 26 рублей

Это не только целиком в ваших силах, но доступно любому, кто обладает дисциплиной и вполне скромными познаниями и навыками в сфере финансового планирования.

Для этого не нужно быть финансовым гением. Не нужно владеть крупной компанией. Вы в состоянии добиться этого, сидя прямо на кухне, используя деньги, которые ныне выбрасываете просто на ветер.

Стоит Вам лишь направить небольшую часть неразумно используемых ныне средств в русло хорошо спланированных инвестиций, и Вы добьетесь финансового успеха.

Именно поэтому я говорю о том, чтобы крепко подумать, прежде чем бесполезно тратить одну из бумажек, именуемых деньгами.

Это все равно что выбросить в мусорное ведро семечко денежного дерева достоинством в 1 миллион долларов.


Главное правило для начинающего инвестора

Экономия как самоцель — это крайность, равно как и трата всех денег до копейки, не думая о том, что после сытного лета обязательно наступит зима (которая будет голодной, если мы не позаботились об этом заранее).

Для того, чтобы не впадать в крайности при распоряжении деньгами, нужно всегда помнить о том, ЗАЧЕМ мы вообще городим весь этот огород с экономией. Т.е. о тех ЦЕЛЯХ, для достижения который мы тратим не все деньги, которые зарабатываем.

Будет ли это цель — квартира, или это деньги на образование детям, или на собственную безбедную старость, или же это деньги, чтобы открыть, например, собственный бизнес – решать Вам.

Однако подумать об этом нужно заранее: копай колодец ДО ТОГО, как захочешь пить.

Заготовки ведь на зиму делают практически все в нашей стране. И солят не зимой, когда вдруг внезапно захочется огурчика или капусты, а летом, когда овощей в изобилии, и когда знаешь, что зимой они пригодятся.

Какая связь между заготовками на зиму и инвестициями? Да самая прямая – и то, и другое – дело привычки и навыка.

Западные пенсионеры неслучайно путешествуют по всему миру, деньги на это не упали им с неба и не благодать, снизошедшая от государства. Это – результат их грамотных привычек в обращении с деньгами, умения планировать, считать и инвестировать.

Привычек и навыков, которым, как правило, нас не учили ни в школе, ни дома, но которые мы медленно но верно, осваиваем сами.

Тем более, что время – это более ценный для инвестиций ресурс, чем даже сама сумма инвестиций.

А сегодня я хочу рассказать об основном правиле, которому необходимо следовать, вступая на путь инвестиций.

Это правило было формулировано Владимиром Авдениным.

Называется оно – ведра и деньги.

Принцип очень простой, и изобразить его графически можно в виде трех ведер.

принцип инвестирования - вёдра и деньги

Представьте себе, что деньги, которые вы выделяете для накопления и инвестирования — это ручей, впадающий в верхнее ведро.

Смысл понятен – в следующее ведро вода не попадет до тех пор, пока предыдущее ведро не будет заполнено до краев.

Начинающему инвестору нужно поступать так.

Сначала наполнить верхнее ведро, ведро с самыми консервативными инвестициями – это страховки.

Страховки защитят от несчастного случая и обяжут человека делать накопления для создания пенсионного дохода.

Когда человек застрахован – его называют «всегда при деньгах».

Вне зависимости от того здоров он или нет, а ведь у многих здоровье – единственный актив, который позволяет зарабатывать деньги. Подумайте, насколько легкомысленно совершенно ничем его не защищать в наш техногенный век.

Когда инвестор заполнил свое первое ведро, он может наполнять следующее – это его денежный НЗ, финансовый запас, резервный капитал (сумма денег, на которую человек может прожить как минимум полгода) — он выручит в случае внезапной потери работы или длительной болезни.

Наполнив два первых ведра, человек переходит к инвестированию в ПИФы, наполняя третье ведро, и так далее.

Часто люди пропускают два первых ведра, и льют деньги прямо в третье ведро.

Если вы стоите дом, гораздо приятней видеть как возвышаются стены, нежели чем копаться в фундаменте. Но без фундамента не будет дома; а любой строитель Вам скажет, что фундамент – важнейшая часть любого строения.

Это простые, фундаментальные правила инвестирования.

Следуя им, Вы построите благосостояние, которому не страшно вообще ничего.


Нужно ли экономить?

«Вы хотите деньги сегодня, или деньги на всю оставшуюся жизнь?»
Исраель Кляйн

confessions_of_a_shopaholic_bd2aКакие мысли первыми приходят Вам в голову при слове «экономия»?

Отказать себе во всем, затянуть потуже пояса, ущемить свои интересы во имя какого-то призрачного будущего?

Что ж, в таком понимании слова экономия Вы не одиноки:)

Между тем, такое заблуждение – одно из самых вредных заблуждений для нашего кошелька.

Разум говорит нам: экономить – значит во всем себе отказывать.

Ну нет, отвечаем мы ему, я хочу пожить в свое удовольствие, и экономить не буду.

Финансовый план в таком случае становится прост: тратим деньги, если есть. Нет денег — не тратим.

Послушайте историю мистера Френда.

Что движет Теодором Дж. Френдом? Почему он так много работает? Почему он стремится зарабатывать так много? Почему он тратит так много?

В детские годы семья Тедди была одной из самых бедных в их рабочем районе. Их маленький домик был построен из бывших в употреблении материалов. Пока Тедди не пошел в школу, его стриг собственный отец, чтобы сэкономить деньги, хотя, как вспоминает Тедди, люди почти всегда замечали, что стрижка сделана непрофессионально.

В государственной школе, которую он посещал, были ученики из самых разных слоев общества, многие из зажиточных семей. «Богатых деток» было достаточно много, так что парковочная площадка перед школой всегда была заполнена дорогими машинами. Мистер Френд смотрел на них как зачарованный. Все его школьные годы семья ездила на старом «Форде», который отец купил, когда машине было уже десять лет.

В школьном возрасте мистер Френд поклялся, что когда-нибудь будет намного богаче, чем родители. «Богаче» для него значило иметь хороший дом в богатом районе, красивую одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах. Мистер Френд понимал, что стать «богаче» можно, найдя высокооплачиваемую работу и много работая.

Сегодня у мистера Френда две яхты, один скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные куплены в кредит). Любопытно, что в семье водят машину только три человека. Мистер Френд — великий потребитель. Он член двух престижных клубов. Часы на нем стоят свыше 5000 долларов. Он покупает одежду в самых изысканных магазинах. Мистер Френд также владеет жильем в курортной зоне.

Мистер Френд никогда не наслаждался жизнью по-настоящему. Он владелец множества дорогих вещей, но работает так много, что ему некогда получать от них удовольствие. У него нет времени и на семью. Он уходит на работу рано утром и лишь иногда возвращается достаточно рано, чтобы поужинать вместе с семейством.

Хотели бы вы быть мистером Фрейдом? Многим импонирует такой образ жизни.

Но если бы эти люди понимали его истинную психологию, возможно, их отношение к этому было бы иным.

Мистером Фрейдом владеет мания обладания. Он работает ради вещей. Его мотивация, его мысли сосредоточены на внешних приметах экономического преуспевания. Он должен все время убеждать других в своем успехе. Суть его существования: работа, заработок, жертвы ради стремления поразить других.

Однако сколько времени может мистер Френд обеспечивать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Сколько он может прожить на свои сегодняшние средства? — Всего лишь около года!

Неудивительно, что он так много работает. При таком положении дел мистер Френд никогда не сможет со спокойной душой отойти от дел. Хотя ему скоро пятьдесят, он еще не понимает этого.

Эти факторы определяют мировоззрение многих людей, которые, несмотря на высокие заработки, никогда не станут финансово независимыми.

Фундаментальная причина, по которой мистер Френд подобным образом избавляется от своих воображаемых недостатков воспитания и происхождения, в его голове, в том принципе, по которому он привык распоряжаться своими деньгами:

Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить больше — заработай больше.

Его высокий заработок — первый результат родительского воспитания, потому что отец часто повторял ему. «Ищи работу, где много платят».

Зачем? Чтобы иметь возможность приобретать дорогие хорошие вещи. Урок отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать. Крупные заработки — возможность много тратить.

Он ни разу не слышал о том, что неплохо было бы откладывать деньги на инвестиции. Доходы существуют для расходов. Для крупных покупок берется крупный кредит.

При невысоких заработках его родители не отличались бережливостью. Они тратили практически весь свой доход, став настоящими профессионалами расходования средств. Стоило замаячить на горизонте дополнительным деньгам, как тут же строились планы, на что их потратить.

Такое поведение родителей отразилось на сыне. Он получил отличную подготовку. Но сейчас он зарабатывает столько денег, сколько его родители не получали никогда.

Мистер Френд и его родители никогда не были высокого мнения об инвестициях как средстве накопления богатства. Мистер Френд не раз повторял, что «это пустые разговоры».

Ведь у него нет денег на инвестиции!

Так как же получилось, что человек, доход которого в шесть раз превышает среднеамериканский, не имеет денег на инвестиции?

За год мистер Френд тратит на частную школу и университет для своих детей больше, чем весь заработок средней американской семьи. Его парад автомобилей стоит больше 130 000 долларов. Он платит более 12 000 долларов в виде налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.

Но его равнодушие к преимуществам инвестирования объясняется не только его потребительскими нуждами. Его родители не понимали выгодности инвестиций и не верили в них, и он унаследовал это отсутствие понимания. Мистер Френд объясняет, что его родители были людьми скромного достатка, не имевшими денег на инвестиции.

Выдерживает ли критику это представление? Его родители выкуривали три пачки сигарет в день. Сколько пачек они выкурили на протяжении своей взрослой жизни? В году 365 дней — около 1095 пачек в год. Они курили примерно 46 лет — это 50 375 пачек. Сколько денег ушло на это? Примерно 33 190 долларов — больше, чем продажная цена их дома! Они никогда не задумывались над тем, во сколько обходится курение, считая это мелкими расходами. Но мелкие расходы за долгий промежуток времени вырастают в крупные.

Точно так же мелкие вложения, совершаемые периодически, становятся крупными инвестициями.

Что было бы, если бы Френды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сколько бы они сейчас стоили? Почти 100 000 долларов. А если бы они пустили эти “табачные деньги” на покупку акций табачной компании? Если бы они приобрели акции “Филипп Моррис”, на годовые дивиденды прикупали бы те же акции и держали бы их, не продавая, сорок шесть лет? Через сорок шесть лет эта пара имела бы инвестиционный портфель стоимостью свыше 2 миллионов долларов.

Но родители, — так же, как их сын, — никогда не думали, что “мелочь” можно превратить в солидное состояние. Одна эта перемена могла бы сделать Френдов миллионерами.

Может быть, они бы прожили жизнь по-другому, если бы было кому научить их алгебре понимания богатства.

Никто не рассказывал им о таких вещах, так что неудивительно, что они не смогли научить сына уважению к инвестициям.

Так разве в отказе себе во всем состоит экономия?


Кто хочет стать миллионером?

«Копай колодец до того, как захочешь пить»
Харви Маккей

1317568278_2Знаете ли Вы, сколько денег проходит за жизнь у человека со средним достатком?

Любопытно, что даже у нас в России — примерно от 100 000 долларов до миллиона. Это огромное состояние. Потенциально мы — миллионеры, а вот фактически богатых — менее одного процента.

Такое происходит оттого, что мы не знаем цену малому.

Что не дает нам преумножить его во многое?

Самая распространенная ошибка – это мнение о том, что инвестиции доступны лишь тем, у кого есть большой стартовый капитал.

Время разрушать стереотипы о деньгах и повернуть круговорот денег в кошельке в противоположную сторону;)

Допустим, что у всех есть возможность экономить доллар в день.

Уже много лет назад было посчитано, что инвестиции всего лишь одного доллара в день под 20% годовых на протяжении 32 лет приводят нас к состоянию в миллион долларов.

А если инвестировать на протяжении 67 лет под тот же процент, то состояние будет миллиард долларов!

Таблица 1. Расчет инвестиций и доходов

Инвестируй в месяц* через 10 лет $ через 20 лет $ через 30 лет $
30 $ 21 369 143 523 899 870
50 $ 27 359 188 088 1 183 282
100 $ 42 334 299 500 1 891 811
250 $ 87 260 633 739 4 017 937
500 $ 162 136 1 190 803 7 560 042

* При процентной ставке 20% в год.

Итак, что мы видим? Откладывая всего 26 рублей в день (780 рублей в месяц), мы обеспечиваем себе безбедную старость. Уже через 20 лет наш счет вырастет до 143 523 долларов, а это – 51 827 рублей ежемесячного процента (см. табл.2)! Согласитесь, для пенсионера совсем неплохо иметь пенсию не 100 долларов, а 2000 долларов?

Если же мы инвестируем в месяц чуть побольше: 50 долларов (1300 рублей в месяц или 44 рубля в день), то уже через 10 лет почти 10 000 рублей будет нам ежемесячно начисляться в виде процентов (табл.2), и почти полмиллиона рублей ежемесячно – через 30 лет. Вот и решена проблема наследства, жилья для детей и внуков, четверть квартиры ежемесячно сама капает на Ваш счет!

Что уж говорить о сумме инвестиций в 100, 250 и 500 долларов ежемесячно: уже через 10 лет (а что такое 10 лет, когда, раз – и вот уже «волос был чернее смоли, стал седым») ежемесячно на Ваш счет будет ВНЕ зависимости от того, работаете Вы или нет, начисляться соответственно 500, 1000 и 2000 долларов пассивного дохода (обратите внимание, пассивного, Вы ради него НЕ РАБОТАЕТЕ!), и сумма эта постоянно, с каждым месяцем, с каждым годом, будет заметно увеличиваться.

Да, возможность инвестировать 500, 250 и 100 долларов ежемесячно есть не у каждого (хотя и эта проблема при желании решаема, см.раздел БИЗНЕС), но минимальные инвестиции 30 долларов в месяц может позволить себе практически каждый. На противоположной чаше весов состояние в 899 870 долларов, с которого можно получать ежемесячные дивиденды в 324 953 рублей (12 498 долларов).

Таблица 2. Ежемесячный процент в рублях

Инвестируя в месяц* через 10 лет руб через 20 лет руб через 30 лет руб
30 $ 7 716 51 827 324 953
50 $ 9 880 67 921 427 296
100 $ 15 287 108 153 683 154
250 $ 31 511 228 850 1 450 727
500 $ 58 548 430 012 2 730 015

* При курсе доллара 26 рублей

Да, а теперь давайте сравним, что будет, если эти 30 долларов в месяц мы будем не инвестировать, а хранить в «банке под матрасом»

Таблица 3. Общая сумма

Не инвестируя, а откладывая, в месяц через 10 лет $ через 20 лет $ через 30 лет $
30 $ 3600 7800 10800
50 $ 6000 12 000 18 000
100 $ 12 000 24 000 36 000
250 $ 30 000 60 000 90 000
500 $ 60 000 120 000 180 000

Уже по первым строчкам таблицы 3 ясно, чего мы себя лишаем… Вместо миллиона долларов, через 30 лет нас ждет только 18 000$. Инвестируй мы эти 30 долларов в месяц, и по прошествии 30 лет почти те же 18 000$ мы получали бы каждый месяц в виде процентов.

Итак, инвестировать значительно выгоднее, чем «хранить на черный день» где-нибудь в носке.

Рассмотрим некоторые правила инвестирования.

Все капиталовложения должны быть неприкосновенными. Сняв даже рубль, мы начинаем резать курицу, несущую нам золотые яйца.

И вот почему это так важно. Здесь таится один секрет, который называется сложный процент.

Альберт Эйнштейн сказал, что исчисление сложного процента роста доходов «является величайшим математическим открытием всех времен». Это значит, что прибыль, полученная в результате инвестирования, не извлекается, а продолжает работать, и проценты начисляются на проценты, и деньги растут не линейно, а в геометрической прогрессии.

Сотни раз жизненные ситуации будут искушать воспользоваться своими накоплениями. Радость, горе, друзья, дети, родители, желания — все это требует денег, и искушение воспользоваться тем, что у тебя есть, окажется очень большим. И только видение того, какую жизнь ты подаришь себе и своим близким через десять лет, поможет преодолеть эти испытания.

Возможность создать состояние есть у каждого, но вот все ли узнают о ней? Кто узнал — начнет ли действовать, а кто действует — не остановится ли на полпути? Ответа не знает никто, но стартовые позиции у всех примерно равны!

Инвестируй чаще, держи дольше — вот в чем секрет финансового успеха. Сумма инвестиций имеет меньшее значение, нежели время и процентная ставка. Именно время превращает мелочь в деньги, а деньги — в состояние.

И еще один ОЧЕНЬ важный момент:

Распределите силы на весь путь

Марафонская дистанция состоит из 42 километров, и, преодолевая ее, стайеры бегут примерно в одном темпе. Конечно, смешно представить себе человека, который, пробежав 2 километра впереди всех со скоростью спринтера, потеряв силы, неожиданно упал. Все мы посчитаем его неудачником, который не смог рассчитать свои силы.

Но если мы посмотрим на свою жизнь, то окажется, что смешными порой выглядим мы сами.

Когда мы рождаемся, то в финансовом плане зависим от родителей. Можно сказать, что мы готовимся к старту. В 25 лет мы уже бежим полным ходом. Мы молоды, сильны. Хорошая работа, перспектива роста, планы на будущее, нам кажется, что так будет всегда, но проходит еще 25 лет, и оказывается, что сил уже не так много, здоровье уже не то, а бежать еще столько же.

Посмотрите на рис. 1.

В пик своей активности, с 25 до 45 лет, мы имеем лучший уровень доходов, но, не используя этого, теряем все шансы обеспечить свое будущее.

Ну а если бы мы заранее распланировали этот отрезок активной жизни, то в 45 были бы богаче, чем когда-либо.

Сейчас наступило время, когда нам стоит сказать самому себе слова, которые в свое время произнес Джон Кеннеди: «Не спрашивай, чем твоя страна поможет тебе, спроси себя, чем ты можешь помочь ей».

Изменить свое будущее можно уже сегодня, пересмотрев свое отношение к тому, что дает тебе жизнь.

Вокруг нас огромное количество возможностей, и нам дано все для того, чтобы увидеть и использовать их.

Начните уже сегодня!

При подготовке статьи использовались материалы с сайта Владимира Авденина.